若征信不良应该怎么办？

Facebook日前取得了美国专利局的一项技术专利，银行可以通过审核用户在互联网的信用来决定是否同意借贷。　　

该技术能够检测用户在互联网上的一些蛛丝马迹，判断其是否曾和发送垃圾邮件的用户有过什么密切往来。

但这项技术也成为了另一种变相的歧视。在专利细则中，Facebook里是这样写的：

“以个人名义申请贷款时，银行的信用评级将通过授权连接其个人的社交网络帐号。如果这些成员的平均信用评级达到了最低信用评分，银行则会继续处理贷款申请。否则，申请将会被拒绝。”

社交网络的活动是否能作为信用评级的标准之一，这一点本身就值得商榷。朋友有不良的信用记录，并不意味着用户自己也是这样的。更何况，Facebook即使是基于熟人社交，也会有陌生人互粉的情况出现。

据估计，有大约5100万的美国民众将因此受到影响，并有可能因此而转向其他借贷方式，比如发薪日贷款(顾名思义，即在发薪日还款的贷款。额度一般在100美元到1500美元之间，期限2周，年化利率一般都在300%以上。借款人多数是不太富裕的消费者)。

互联网信用是一种生活方式，互联网信用只是一个开始。

未来更多线下消费、信贷、保险、社交的数据都会结构化，并且平台之间的数据也可以用于交叉对比，提高信用评估和授信的精准度。

围绕与信用相关的互联网产品创新还只是在开始阶段，宜人贷的极速模式、京东的白条、支付宝的花呗只是一个开始，未来也许会更激进，激进中不断试错和总结经验。

信用到底可以用来做什么？可能不仅仅是借钱。未来，依靠在宜人贷上的信用评分，也许能够直接对接消费服务商：装修新房、买车、办婚礼，分期这些日常消费，也许连一分钟都不用。

信用不只是空泛的概念，可以成为工具，成为服务和连接方式，提升效率，让生活更简单便捷。

最近小伙伴们开始流行新的问候语：“查信用了没?”百度搜索“信用”或“征信”都是央行最近新的个人征信平台对外开放的信息，10月28日起，央行个人信用报告网上查询服务试点开放9个省市，并计划于2014年上半年，正式向全国范围的社会公众提供查询服务。

何谓征信?

征信一词由来已久，《左传》中云：君子之言，信而有征，故怨远于其身。在现代化的征信管理体系出现之前，人们对于信用的把控来自相互间的了解程度与彼此的信任度。随着社会的发展，个人活动的地域范围扩大，需要接触不同的陌生人，办理更多的公共事务。

如果仅凭传统方式来互相了解，将会非常费时费力，而征信便为人们的日常生活免去了不少的琐碎，申请信用卡、办理贷款等少了它都不行。征信中心所提供的“信用报告”已经成为了人们的第二张身份证——“信用身份证”。

征信记录会影响什么?

个人信用报告中的征信记录应用越来越普遍，几乎渗透到个人每一项重大的经济活动中，包括银行贷款、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利等。如果没有个人信用报告，几乎是什么事都办不成的。个人信用报告的应用日益广泛，它的作用也越来越像我们的“居民身份证”，所以它也有另一个名字是“经济身份证”。

有了征信中心所提供的信用报告，不但节省办理信用卡、保险或贷款等信息申报与审核的时间，良好的信用记录还可以成为个人的信誉财富，获得更好的信贷机会。征信也可以避免工作人员在业务办理过程中受主观感受、个人情绪等因素的影响，使得信用评判的过程更为公平、可观。

个人信用报告里面有什么?

除了包含个人的姓名、证件号码、婚姻状况等个人信息外，个人信用报告主要包含三个部分的信息，分别是信贷记录、公共记录和查询记录。

-信贷记录主要显示个人的信用卡与准贷记卡账户总数，各自有效期、信用额度及截至上月底的已使用额度、逾期信息、卡片注销等记录，贷款的账户信息和逾期的记录。

-公共记录主要包括最近5年内是否有欠税记录、行政处罚记录及电信欠费记录、民事判决及强制执行的记录。

-查询记录里面显示的则是最近2年内不同金融机构通过央行征信平台查询该信用报告的时间及查询原因，一般来说，过于频繁的查询信用记录会让金融机构认为贷款或信用卡过于频繁，可能存在未成功办理贷款或信用卡的情况。

如果征信不良了怎么办?

个人信用记录已经成为个人信用情况好坏的“名片”，但有时难免因为一时的疏忽而给这张信用“名片”带来污点。由于目前主要的信用记录来自于银行或其他金融机构，因此若是产生了一些不良信用记录，可以分在普通银行内部消除和在央行个人征信系统内消除两种状况。

1、负面记录尚未报送央行

如果信用记录尚未报送央行，则客户需要积极主动联系银行，说明欠款的具体原因并采取适当的补救措施，银行会根据情况判断是否能够消除不良的信用记录。

2、负面记录已经送至央行

若是负面记录已经在央行的征信系统中记录在案，则洗掉污点最有效的方法就是“以新代旧”，即根据信用记录的刷新覆盖的制度来消除负面记录及其影响。由于个人信用报告中显示的是个人最近24个月的记录，如果在产生不良信用记录后，只是归还欠款而不再进行任何的信用消费，那么这个不良记录就会以“静止”状态保留在信用报告中。

因此，如果产生了不良记录，则更应该持续保持良好的用卡或是信用消费习惯，不断“刷新”个人的信用记录，之后，新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。

再次，根据《征信管理条例》的规定：征信机构对采集的个人不良信息的保存期限为5年，自不良行为或者事件终止之日起计算;超过5年的，征信机构应予删除。这项规定将为有不良信用记录的人提供了一个信用修复的机会，之后应该重视信用记录，保持良好的信用消费习惯，及时还款，积累良好信用，维护好自己的“信用身份证”。